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蚂蚁金服:金融科技≠科技+金融 三个维度读懂开放

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发表于 2018-8-22 15:50:45 | 显示全部楼层 |阅读模式

                                                               



                       
                       
                       
       
                       
                             



                       
       
                       
                       
                       
           
                                                   
       

  每经记者 肖乐



  自2015年以来,“互联网金融”一词受累于各种跑路事件而被逐渐污名化,近期,P2P行业风险事件更是频发,“爆雷”潮备受关注。曾几何时,不少P2P公司将自己包装成了“金融科技”,这种“障眼法”骗过了不少个人投资者。从过去反观现在,到底什么是真正的金融科技?爆雷潮中,愈发需要正本清源。
  这个问题的答案众说纷纭,却莫衷一是。不过有一点可以肯定,其显然不是将“金融”和“科技”简单相加,变成一张争夺眼球或逃避监管的招牌。在这方面,国内典型的金融科技公司提供了不错的探讨样本。
  一年前,蚂蚁金服用Techfin来定义自己。并且宣布,蚂蚁专心做Tech,助力金融机构做好Fin。其后,我们看到,“财富号”、“定损宝”、“余额宝”、“花呗”,这些蚂蚁金服旗下的产品和平台相继向金融机构开放。
  一年过去,以蚂蚁金服为样本,通过深度调研,逐渐梳理出,一家金融科技公司的必备维度:平台、信息、科技。
  而更为重要的是,通过这三个维度的渐次开放,与传统金融机构乃至更多的传统业态联手,催生出新的金融生态。
  新的商业逻辑逐渐清晰,“金融科技”也迎来正本清源的契机。
  平台开放:蚂蚁金服是怎么改变“买基金”这件事儿的
  最近频见关于蚂蚁金服开放合作的新闻。5月4日,余额宝接入博时、中欧两家基金公司;5月18日,花呗向银行等金融机构开放,在资金、场景、技术等多方面展开合作;5月29日,蚂蚁金服与浦发银行达成战略协议,双方将在金融科技、线上线下全渠道支付业务、互联网渠道经营及市场营销等方面开展深入合作;最近三个月,蚂蚁金服也已与北京、重庆、温州、广州、西安、贵阳等6个城市的金融局(办)建立合作,运用自身业务经验和科技能力,为地方金融监管机构提供有力的技术支撑。
  “花呗的开放,联合放贷肯定是合作的一种模式,但不是唯一模式。其实我们是把这么多年积累的线上线下的支付场景,以及海量的客户开放给了银行。这背后可能有数据、技术的能力合作,银行有资本、风控经验,花呗有消费场景、风控数据,双方各有所长。”网商银行行长黄浩表示。
  场景、客户,对于传统金融机构来说,与蚂蚁金服合作,首先意味着天然享受到各类场景下丰富的流量资源,与客户的接触能够变得更加高频。
  “财富号”的开放能够很好地说明这一点。2017年6月,蚂蚁金服上线“财富号”,全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。与传统的基金代销或者基金超市不同,入驻“财富号”就好比是金融机构将一个简化版的APP嵌入蚂蚁金服的平台,而这个APP是由金融机构和蚂蚁金服共同打造。6月19日,蚂蚁金服透露了过去一年财富号平台帮助基金合作伙伴的成效,财富号已有27家基金公司入驻,蚂蚁财富的AI技术也正式升级到2.0版本。
  “在传统的基金销售当中,我们是碰不到客户的。我们去银行给客户经理培训讲课,然后把任务通过分行的各基金销售部门,下达到支行,支行再去教客户。这个过程当中,我们跟客户是不见面的。蚂蚁给我们提供了大量的支付宝的流量和平台支持,我们能和蚂蚁共同去建设和维护用户。”民生加银基金电商部负责人李杨表示。
  在“财富号”上,民生加银基金用“养鸡大作战”的小游戏培养“基民”。在蚂蚁财富平台里,传统专业、晦涩的产品介绍,转变成浅显、生动、可视化的场景页面,过去6个月由机构来包装出的场景页已超过2000个。
  在兴业银行银行卡与渠道部总经理汪宇看来,银行和蚂蚁金服是合作互补的关系,“财富号依托支付宝APP的庞大下载量,让兴业银行用户能便捷获取银行基础服务、及时了解最新产品动态与优惠活动,成为用户日常使用的轻量级支付工具。银行自有APP则在提供全面基础服务同时,更聚焦提供业务流更复杂、安全性要求更高、涉及大额资金办理的特定金融服务。未来,两个渠道将相互融合与引流。”
  用过支付宝的人都知道,在支付宝平台上,有各种各样的小程序,涉及到衣食住行各个方面,未来,蚂蚁金服还计划将这些小程序移植到银行自有的APP之上。“用户很少打开银行的APP,这是很多金融机构非常大的痛点。未来所有的金融,怎么样和生活连在一起是非常重要的议题。”蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金融云总经理刘伟光表示,“支付宝上的小程序其实有很多合作伙伴,我们不仅开放技术,我们也愿意把这些小程序能力开放给银行APP。”
  随着不久前花呗的开放,蚂蚁金服包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等在内的所有产品平台,都已经实现了与金融机构的开放合作。
  信息开放:两道筛子,留下的都是“细沙”
  传统金融机构有长久以来积累的强大业务能力,沉淀了庞大的数据资源。但是,在移动互联网时代,如何让数据发挥价值,风控如何更加高效,营销如何更精准地触达用户,是传统金融机构想要解决的问题。而这些是蚂蚁金服一直在实践且擅长的事情。
  “蚂蚁今天讲开放,不是一方对一方的赋能,是蚂蚁和金融机构的相互的一种成全,这不是剃头挑子一头热的事儿。为什么要开放?我觉得有两个原因。一个是能力互补,第二个是打破信息的孤岛。”黄浩近日在接受媒体采访时说。
  “我们的优势在于服务小微、长尾客户的能力,310的数据化风控能力。但是传统金融机构有它的优势,它长期积累的风控能力,综合化多元服务的能力,线下的服务能力,资金成本。”黄浩表示。
  桂林银行在开展农户贷款的过程中,就借助了蚂蚁金服的账户体系、风控能力、数据处理能力。桂林银行也发挥了自己社区金融的优势,帮助农户接触和了解互联网,实现在线数据积累,完善用户画像,以便得到更合理的授信服务,让农户轻松享受到的信用贷款服务。
  目前,桂林银行与蚂蚁金服已经探索出了一条线上+线下优势结合的道路,利用数据风控的农业信贷新模式,以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品,借助各级政府、农资供应商、核心企业,精准地对特定区域、产业、人群进行信贷投入,实现了规模化授信。
  “蚂蚁和金融机构各自基于各自的数据和风控的模型,会分别进行相关的风控。然后就像两道筛子都筛过以后,1+1大于2,这个粗沙筛出去,再粗一点的沙筛出去,最后留下的都是细沙。通过这样的风控,两道风控服务各方服务好客户,这是信息的互补。”黄浩说道。
  除了大数据风控,如何实现数据营销,也是不少金融机构想要解决的问题,而这一点在“财富号”的开放过程中,得到了很好的实践。
  以基金公司为例,在财富号后台,它会获得一个非常详细的用户画像,这其中不会有具体的用户个人信息,而是经过脱敏的用户画像因子,包括其年龄段、性别、资产水平、基金投资经验等等。同时,“财富号”后台还会告诉基金公司,用户的流失率,流失预警率等数据分析信息。基于这些信息,基金公司能够更加及时地调整产品和服务,进行精准营销。
  “蚂蚁打造了一个很开放的后台,在这里,我们可以直接看到一些细微但是很有力度的数据,比如每一天的获客能力,每个页面的点击率、转化率等,甚至可以细化到每个小时的变化,通过对这些数据的分析,我们可以更加了解客户兴趣,进而提供更有针对性、更加智能的服务。”华夏基金互金业务负责人季加良表示。
  比起传统代销,华夏基金财富号更加注重对老用户的售后服务,输出的陪伴的页面百余张,及时将基金的运作情况、对股市的解读、投资者教育等内容向用户传达,用一种温情陪伴的方式让他们的投资体验更加舒适。就像刘伟光所说,未来的手机银行、未来的移动终端不再是APP项目,而是大数据营销的项目。“如果在终端上是闭环的话,无论是转帐、汇款、生活、骑单车、消费等扫码,用户行为数据积累越多,金融机构在移动终端的后台,就可以将很多的行为数据进行分类,进行分析,进行捕捉,进行算法分析。同时它能像支付宝和余额宝那样,定向把产品通过终端推给客户。”
  “未来数据不仅仅为分析和决策,还为营销,所以未来的数据将是贯穿整个全行业,成为一个全方位、360度视图的数据中台。”刘伟光表示。
  技术开放:让金融机构也能承受“双11”的交易量
  从现金交易到移动支付,从人工电话到智能客服,从贷款线下面审到完全线上操作,在金融业的变革中,普通用户感受到的是产品形态、服务方式的改变,而对于银行、保险等金融机构来说,要做的是前、中、后台全方位的转型。
  “目前大部分核心银行系统的设计和架构的代际还处于传统大机时代或者IOE架构时代,以及基于这些技术的集中式架构。服务的对象和环境也基本上以柜面,线下为主,传统的以柜面和账务核心的设计思路与理念,加上集中式的架构决定了传统核心系统无法高效的支撑新时代、新客户的需求,也无法快速响应市场推出新的金融产品。”刘伟光近日对媒体表示。
  IOE,有两层含义,其一是指一种集中式技术架构信息系统,其二分别是指IBM、Oracle()和EMC(),三者分别是服务器、数据库和高端存储的领导厂商。上世纪80年代末,国内银行信息科技建设进入快车道,大规模采用IOE产品和技术,以满足业务爆发式增长、数据大集中需求,保障IT系统安全稳定运行。
  对于银行来说,核心系统是开展一切业务的基础,而核心系统对于IOE的高度依赖,意味着无法做到自主可控,在支撑业务转型上面临着成本、技术等诸多掣肘。也因此,“去IOE”的口号已经被喊了多年。
  蚂蚁金服发起成立的网商银行在“去IOE”上先行一步。网商银行的全部系统都建在“云上”,采用的是全分布式的金融架构,完全基于蚂蚁金服和云自主研发的金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库开发。摆脱了对于“IOE”的依赖,网商银行在获得可扩展性的同时,极大降低了成本。
  目前,网商银行的核心系统也已经对外开放。“网商的金融核心系统包括了客户平台、产品平台、资产平台,实现了以客户为中心的服务整合,高度参数化、结构化的产品模型,灵活统一的资产交换体系,不仅能够解决已知的功能问题,而且提供一个灵活的框架以满足随需应变的业务创新要求。”蚂蚁金服相关业务负责人表示。
  南京银行和蚂蚁金服合作搭建的“鑫云+”互联网金融平台,就全面使用了OceanBase数据库。
  “我们传统的核心系统,虽然可以支持传统业务的8到10年的发展,但是互联网和移动互联网的普及让业务量迅速增长,我们必须进行转型。如果老一代核心系统排量是1.0,我们新系统排量需要4.0,要修建我们的高铁,这个高铁就是我们和蚂蚁去做的,鑫云+平台。”南京银行首席信息官余宣杰形象地描述了“鑫云+”的意义。
  南京银行信息技术部副总经理李勇表示,借助OceanBase,通过分布式的架构,能够支持大量的用户,“这是我们基本的目标,支持1000万客户,5000万账户,是4000TPS(TransactionPerSecond,每秒处理业务量),2000万借据计提只需要40分钟。”理论上普通的消费金融交易处理能力可以达到25.6万笔/秒,也就是2017年支付宝双11当天交易的峰值。
  “核心系统一定会走向分布式,走向分布式并不是因为时髦,而是线上、线下这种业务的特点是兼具传统要求,要做分布式的架构。未来传统的国外的技术,大型的软件技术,硬件技术将逐渐被抛弃,逐渐全部走向分布式架构。”这是蚂蚁金服对未来趋势的判断。
  数据库只是蚂蚁金服底层技术中的一个领域,事实上,蚂蚁金服已经搭建起了覆盖Blockchain(区块链)、Aritificial intelligence(人工智能)、Security(安全)、IoT(物联网)和Cloud computing(云计算)五大领域的全方位技术图景。


  蚂蚁金服CEO井贤栋早前承诺,“蚂蚁金服将不断打磨自己的技术能力,成熟一个对外放一个”。从蚂蚁金服已有的动作来看,大概不必再纠结它是一家金融公司还是科技公司,更应该关注的是,它所开放的技术为金融生态带来的改变。

       
       

                       
                       
                       

                       

                       
                       










                       
                       
                       
                       

                       

                               
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